요즘처럼 주택담보대출이나 전세대출 받을 때마다 DSR(총부채원리금상환비율)이라는 말이 따라붙으면, 은근히 신경 쓰이기 마련입니다. ‘회사에서 받은 사내대출까지 포함되는 걸까?’라는 질문은 의외로 많은 분들이 궁금해하지만, 제대로 설명된 내용을 찾기는 쉽지 않더라고요.
특히 금리가 높아진 요즘, 사내대출의 금리 혜택이 매력적이라 대출을 활용하려는 분들도 많아졌는데요. DSR에 포함되는지 여부에 따라 대출 전략 자체가 달라질 수 있기 때문에 이 부분을 확실히 알아두는 것이 중요합니다.
사내대출, 모두 DSR에 포함되는 건 아니다
결론부터 말씀드리자면 모든 사내대출이 DSR에 포함되는 건 아닙니다. 사내대출의 운영 방식이 어떻게 되어 있는지에 따라 결과가 다릅니다.
- 회사 자금을 직접 운영하는 대출이라면 DSR 산정에서 제외될 가능성이 높습니다.
- 반면, 회사와 외부 금융기관이 협약을 맺고 대출을 실행하는 형태라면 일반 금융권 대출로 간주되어 DSR에 포함됩니다.
즉, 대출 주체가 어디인지에 따라 신용정보 조회 여부와 DSR 반영 여부가 달라진다는 뜻이죠.
이와 같은 차이점은 대출 한도에 직접 영향을 줄 수 있기 때문에, 본인의 사내대출이 어떤 형태인지 반드시 확인할 필요가 있습니다.
DSR 계산에 포함되는 사내대출의 조건
그렇다면 구체적으로 어떤 경우에 DSR 계산에 들어가는지 아래와 같이 살펴볼 수 있습니다.
- 외부 금융기관 자금을 사용하는 경우
대기업이나 공기업의 일부 사내대출은 외부 은행과 협약을 맺고 해당 은행 자금을 이용하는 구조입니다. 이 경우 대출 실행 주체가 은행이기 때문에, 금융위원회와 신용정보기관에 기록되며 당연히 DSR 계산에 포함됩니다. - 서울보증보험 등 보증 상품을 낀 대출
사내대출을 받으면서 보증보험에 가입되어 있는 경우도 DSR 포함 대상이 됩니다. 서울보증보험이나 SGI 보증을 끼게 되면 금융권 관리 체계에 들어가기 때문입니다. - 공기업 또는 준공공기관 등 자체 규정을 두고 있는 경우
일부 공기업은 내부 규정상 사내대출도 DSR 포함으로 간주하고 내부적으로 연봉 대비 한도를 제한하기도 합니다. 회사마다 다른 케이스라 HR 부서 또는 재무팀에 확인이 필요합니다.
DSR에 포함되지 않는 경우는 언제일까?
반대로 아래 조건이라면 DSR 계산에서 제외되는 경우가 많습니다.
- 회사 내부 자금으로만 운영되는 경우
말 그대로 회사 돈으로 대출을 해주는 경우로, 외부 금융기관이나 보증기관과 연결되지 않았다면 신용정보기관에 등록되지 않기 때문에 DSR에 포함되지 않습니다. - 보증보험이 없고, 대출 실행 후 외부 보고가 없는 구조
이런 케이스는 내부적으로만 관리되며, 대출 실행 기록도 외부에 남지 않아 사실상 금융권에서는 ‘없는 대출’처럼 간주됩니다. 이럴 땐 다른 주택담보대출, 신용대출 등에 더 유리하게 접근할 수 있습니다.
확인하는 방법은? 꼭 인사팀·재무팀에 문의하세요
내 사내대출이 DSR에 포함되는지 확실히 아는 방법은 해당 부서에 직접 확인하는 것이 가장 정확합니다.
인사팀 또는 재무팀에 다음과 같은 내용을 질문해보세요.
- 이 사내대출은 회사 자금인가요, 은행 자금인가요?
- 서울보증보험이나 SGI 보증이 연계되어 있나요?
- 신용정보원이나 금융권에 등록되는 대출인가요?
이 세 가지 질문에 대한 답만 들어도 내 DSR 영향 여부는 거의 명확히 알 수 있습니다.
사내대출과 대출 전략: DSR 여유 공간을 만드는 방법
DSR 규제를 피하면서도 대출을 받기 위한 방법 중 하나가 바로 사내대출을 활용하는 전략입니다.
예를 들어, 신용대출을 최대한 받은 상태에서 추가로 자금이 필요한 경우, DSR에 잡히지 않는 사내대출을 병행하면 추가 대출 한도 확보에 유리합니다.
특히 사내대출 금리가 시중은행보다 낮은 경우가 많기 때문에, 저금리 혜택까지 누릴 수 있는 장점이 있죠.
간단한 금융상품을 예로 들자면, 하나은행 사내대출 연계형 전용 상품은 금리도 낮고 대출 승인이 빠르다는 장점이 있습니다.
다만, DSR 포함 여부를 오해한 상태로 주택 구입, 전세 자금 대출 등을 병행하면 추후 대출 거절 혹은 한도 초과로 승인이 나지 않는 상황이 발생할 수 있기 때문에 신중하게 접근해야 합니다.
마무리하며: DSR 시대, 사내대출이 숨통이 될 수도 있습니다
요즘같이 금융 규제가 빡빡한 시대에는, 내 대출이 어떤 기준으로 계산되는지를 아는 것만으로도 재무적으로 큰 이득을 볼 수 있습니다.
사내대출이 DSR에 포함되는지 여부는 단순한 정보 같지만, 실제로 대출 전략 전체에 영향을 주는 요소입니다.
이 글을 통해 ‘내 사내대출이 어떤 구조인지’ 다시 한 번 점검해보시고, 필요하다면 담당 부서에 확인해보시기 바랍니다.
필요하시다면 DSR 계산기 활용법이나 DSR 비율 줄이는 팁도 이어서 정리해드릴 수 있으니 댓글이나 문의로 남겨주세요.
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